왜 공정한 대출 규정 준수 Matters가 귀하의 비즈니스에 대한?

공정한 대출 법은 두 가지 보완 법적 이론에 휴식 : 치료 및 장애의 영향을 분산. 치료는 대출자가 다른 표준 또는 유사한 특정 조건에 적용 할 때 발생합니다. 멸균 충격은 lender가 보호 된 클래스에 분산 형 부작용을 가지고있는 얼굴 중립 정책 또는 선명한 비공식 적용 될 때 발생합니다.

ECOA와 FHA의 밑에, 당신의 기관은 신용 결정이 합법적으로 근거하여, 비 불신호 요인에, 채무에서 소득과 같은 부채 - 투 소득 비율, 담보 가치 및 고용 역사가 증명되어야 합니다. 짐은 허가, 공조 또는 신용 조건의 수정을 위해 합리적 문서에 대출합니다. 법원 및 규제 기관은 파일, 가격표 매트릭스, 대출위원회 분을 검토하고 보호 등급의 상태가 결정에 영향을 미치는지 평가하기 위해 의사를 검사합니다.

준수는 좋은 의도보다 더 필요합니다. 귀하의 대출 정책은 서면, 일관적으로 적용되어야하며, 중립적 인 기준을 식별하는 용어는 결과의 해산을 생성해야합니다. 이 웹 사이트는 귀하가 웹 사이트를 탐색하는 동안 귀하의 경험을 향상시키기 위해 쿠키를 사용합니다. 이러한 쿠키들 중에서 필요에 따라 분류 된 쿠키는 웹 사이트의 기본적인 기능을 수행하는 데 필수적이므로 브라우저에 저장됩니다. 또한이 웹 사이트의 사용 방식을 분석하고 이해하는 데 도움이되는 제 3 자 쿠키를 포함합니다.

규제 기관, 소비자 금융 보호국 (CFPB)을 포함하여, 통화의 Comptroller 사무실 (OCC) 및 연방 예비, 그들의 감독 위임장의 일부로 공정 대출 검사를 실시. 이 검사는 일반적으로 대출 발행, 승인율, 가격 및 인구 통계 분석과 관련된 데모 그룹에 따라. Examiners는 또한 문서의 품질과 일관성을 평가하는 파일 리뷰를 수행.

일반적인 규정 준수 실패에는 신용 결정의 문서 인 정형화 표준을 포함, 위험 요인에 의해 설명되지 않은 가격 불균등 및 보호 특성에 따라 특정 대출 제품에 대한 지원자를 조타하는 데 도움이되는 경우. 사전 승인 커뮤니케이션의 공개, 거부에 대한 이유가 부족한 입찰 통지 및 실패는 신용 보고서 또는 크레딧 점수 사본을 제공 할 수 있습니다 또한 규제 우려를 유발할 수있는 신청자에게 제공됩니다.

귀하의 기관은 서면 정책, 직원 교육, 대출 파일의 정기 감사 및 잠재적 위반 신고를 위한 메커니즘을 포함하는 강력한 공정한 대출 준수 프로그램을 구현해야합니다. 규정 준수 노력의 문서는 좋은 믿음을 보여드리며 위반이 발견되면 처벌을 완화 할 수 있습니다.

얼굴의 중립적 인 자극 선구자는 보호 된 클래스에서 신청자의 비율을 보장하는 경우 충격을 일으킬 수 있습니다. 일반적인 예에는 엄격한 부채 - 투 - 인컴 임계값, 최소 신용 점수 요구 사항, 고용 10ure 규칙 및 보호 특성으로 구성 될 수있는 담수 방법 등이 포함됩니다.

기관이 통계 테스트를 통해 영향을 미칩니다. 크리에이터가 합법적인 비즈니스 목적을 달성할 필요가 있는지 여부를 평가해야 하며, 적은 신중한 대안을 달성하기 위해 그 목적은 더 적은 부작용으로 달성될 것입니다. 이 분석은 자체의 법적 위반이 아닙니다. 오히려 공정한 대출 준수 프로세스에 필요한 단계입니다. 분석 수행을 진행하고 유지, 수정 또는 선구를 제거 여부에 대한 소원 된 비즈니스 결정을 내릴 수 있는 핵심입니다.

많은 기관은 이제 알고리즘이나 기계 학습 모델을 사용하여 신용 결정을 지원합니다. 이 시스템은 정기적으로 테스트되어야합니다. 그들은 차별적 결과를 일으키지 않습니다. 모델 자체가 보호 된 특성에 명시되지 않은 경우, 모델을 잘못 사용 할 수 있습니다 프록시 변수는 보호 상태와 함께 correlate.

귀사의 규정 준수 프로그램은 자동화 시스템, 모델 개발 및 성능 문서, 시간 이상 모델을 모니터링하기위한 프로세스를 포함합니다. 테스트가 영향을 미칩니다. 모델이 조정되거나 국경 사례의 인간 검토가 보증 될 수 있는지 여부를 평가해야합니다. 자동화 시스템의 투명성도는 신용 결정에 따라 규정 준수 및 소비자 신뢰를 지원합니다.

공정한 대출 준수는 다른 규제 의무와 상호 관계를 맺고 있습니다. ADA 준수 부동산 거래에 대한 장애 및 환경 준수를 가진 신청자. 예를 들어, 기관 금융 상업적 특성이 있다면 고려해야 할 수도 있습니다. 공기 품질 준수 collateral 평가 과정의 일부로서 환경 책임은 있지만, 이러한 고려 사항은 모든 지원자에 따라 지속적으로 적용되어야하며 차별을 위한 사전 텍스트로 사용되지 않습니다.

장애가 있는 신청자로부터의 합리적인 숙박 요청은 공정한 대출 원칙으로 일관되게 처리되어야 합니다. 문서의 변경 또는 추가 시간을 위한 신청자의 요청은 수정이 기본적으로 신용 결정 프로세스를 교체하지 않는 한, 서류가 금지된 행동에 대한 기초로 처리되어야 합니다.

귀하의 기관은 지속적인 운영 우선 순위로 공정 대출 준수를보고, 정기 감사 운동이 아닙니다. 준수 자세를 강화하기 위해 다음 단계를 고려하십시오.

• 승인율, 가격 및 대출 조건을 포함하는 연간 공정한 위험 평가를 실시합니다.
• 각 하향에 대한 비즈니스 합리적 및 일반 일정의 영향으로 인한 시험.
• 신용 결정에 대한 명확한, 서면 절차 및 모든 대출 임원과 underwriters는 공정한 대출 법과 기관의 정책 훈련을받습니다.
• 잠재적 공정 대출 위반과 관련된 불만 또는 우려를 추적하고 조사하기위한 프로세스.
• 모든 파일에 대해, 신용 결정의 완전한 문서와 각 파일의 요인을 유지.
• 자동화 시스템을 사용한다면 시스템의 성능이 정기적으로 검증되고 유효성 검사 결과를 확인해야 합니다.

Proactive Compliance는 규제 위험을 줄이고 공정한 투명 대출로 기관의 명성을 지원합니다. 신용 결정의 명확한 문서를 유지하고 정기적으로 영향을 미치는 정책을 평가함으로써, 당신은 공정한 대출 원칙에 대한 당신의 약속을 입증 할 수 없는 기록을 만듭니다.