커뮤니티 재투자법: Cra 등급이 위협하는 Mergers를 평가할 때?

1977년 12월 14일(토)부터 연방 은행 규제 기관이 저소득층 (LMI) 지역과 같은 지역사회의 신용 요구를 지원하기 위해 연방 금융기관을 요구합니다. 기관 전세에 근거를 둔 3개의 연방 규칙 관리자 CRA: 국가 은행과 연방 저축 협회, 국가 비회원 은행을 위한 FDIC 및 주 회원 은행을 위해 Federal Reserve. CRA 검사는 § 2906의 성능 평가를 통해 설립 된 표준에 대한 은행 성능을 평가하고 지점 승인, 합병 응용 프로그램 및 공공 평판을 인플레이션합니다. 합동 최종 규칙 (10월 24, 2023년, 효과적인 4월 1일, 2024) OCC/FDIC/FRB에 의하여 현대화한 CRA 기구는 개정된 시험, 평가 지역 및 자료 필요조건을 가진 기초를 두었습니다. —— 크리스 ECOA 준수 상담은 CRA 프레임 워크 분석, 규제 참여 및 병렬 공정 대출 준수를 조정합니다.

2024 CRA 최종 규칙 (최대 규정에 대한 효과적인 4 월 1, 2024, 전체 구현을위한 2026)는 크기 기반 테스트 차별화와 CRA 프레임 워크를 현대화합니다. 큰 은행 ($ 2B + 자산) 얼굴 4 테스트 : 소매 대출 시험, 소매 서비스 및 제품 테스트, 커뮤니티 개발 금융 검사, 그리고 지역 사회 개발 서비스 새로운 프레임워크의 밑에 시험. 중급 은행 ($ 600M-$2B) 얼굴 소매 대출 테스트 및 커뮤니티 개발 시험과 단순화 된 평가 프레임 워크. 작은 은행 ($600M 미만)은 유선 대출 검사 옵션을 유지하거나 공공 상담 요구 사항을 가진 전략적 계획을 선거 할 수 있습니다. —— 크리스 공정한 주거 행위 상담은 크기 기반 시험 분석, 전환 계획 및 효과적인 날짜 구현을 조정합니다.

Equal Credit Opportunity Act (ECOA, 15 U.S.C. § 1691) 규정 B (12 C.F.R. Part 1002) 준수에 대한 보호 특성의 신용 거래에서 금지를 주장합니다. Fair Housing Act (42 미국 § 3601 외침)는 ECOA 모기지 대출에 대한 과잉과 주거 주택 금융의 차별을 금지합니다. CRA 검사는 ECOA 및 FHA 준수를 고려하여 일관된 에코 / FHA 결과가 만족스러운 CRA 등급에 필요한 것으로 간주됩니다. DOJ 패턴 또는 전술 공정 대출 케이스 (Wells Fargo $ 175M 2012, 미국의 은행 $ 335M 2012 정착) 병렬 강제적 인 시행 풍경을 보여줍니다. —— 크리스 연방 주택 행위 상담은 ECOA-FHA-CRA의 세력 준수 및 병렬 DOJ 참여를 조정합니다.

CRA의 커뮤니티 개발 활동에는 저렴한 주택(Section 8, LIHTC), 경제개발 (작은 비즈니스 대출, microfinance), 재조합금(NMTC, 기회 영역) 및 필수 지역 사회서비스(건강 관리, 교육)이 포함됩니다. 투자 시험 자격은 CDFIs, Section 8 주택 및 LIHTC에 있는 은행투자와 더불어 LMI 지역에 긍정적인 영향을 필요로 합니다. - 기타 테스트는 소매 은행 배달 시스템 (뇌 체, ATM, 온라인 금융 접근성) 및 지역 사회 개발 서비스 (보드 서비스, 재정 교육)을 고려합니다. 12 C.F.R § 24 (국가 은행) 및 12 C .F의 공공 복지 투자 기관은 208.22 (주요 은행) 특정 CRA-eligible 투자를 승인했다. —— 크리스 저렴한 주택 법 상담은 커뮤니티 개발 투자 검토, 자격 분석 및 CRA 신용 문서 조정.

은행 합병법 (12 미국 § 1828 (c))은 연방 규제 기관이 은행 병합, 인수 및 공공의 검증 기회를 통해 CRA 성능 평가를 고려할 때. CRA 성능 평가는 § 2906에서 공개적으로 사용할 수 있습니다. 지역 사회 그룹, 옹호자 및 합병 신청 코멘트 기간 동안 검증을 파일하기 위해 경쟁자를 가능하게합니다. 강화 된 scrutiny는 조건부 승인, 다이브스티처 요구 사항 또는 덴탈에서 자주 결과를 평가하는 데 필요한 지원자에게 적용됩니다. 최근 합병 CRA 시험 (TD-First Horizon 버려진 2023, BB&T-SunTrust 2019 진실한 조건, 서쪽의 BMO 은행)는 CRA protest 충격을 보여줍니다. —— 크리스 주택 금융 상담은 합병 CRA 전략, 검증 응답 및 조건부 승인 협상을 조정합니다.

연방 규제 시험관에 의해 실시 된 성능 평가는 공개 보고서가 출판된 평가 기간 (일반적으로 3-5 년)을 통해 테스트 프레임 워크에 대한 은행을 평가합니다. 전략 계획 옵션 (이전 및 새로운 CRA 프레임 워크의 밑에)는 은행이 연간보고와 함께 공개 코멘트 및 규제 승인에 대한 탁월한 성능 목표를 개발할 수 있습니다. 공공 파일 (이전 Reg BB § 25.43) 및 새로운 공개 참여 요구 사항은 CRA 사이클 전반에 걸쳐 커뮤니티 입력 기회를 제공합니다. CRA Performance Context는 지역 경제 조건, 동료 비교 및 제한 요소가 조사 결과를 알 수 있습니다. —— 크리스 관련기관 상담은 성능 평가 응답, 전략 계획 개발 및 공공 공개 보장 준수를 조정합니다.

합병증 신청 기간 동안 커뮤니티 그룹 CRA protests (일반적으로 30 일 공공 통지) 잠재적 인 공상 및 추가 정보 요청으로 높이 조절기 검토 트리거. 일반적으로 인용 CRA 등급 부족, 특정 대출 패턴 실패, LMI 영역의 지점 폐쇄 및 Inadequate 커뮤니티 입력. 은행 지원 응답에는 추가 커뮤니티의 약속, 포스트-merger CRA 권고 사항, 분지 유지 계약 및 지역 사회 자문위원회가 포함됩니다. National Community Reinvestment Coalition (NCRC) 및 지역 사회 그룹은 CRA protest 프레임 워크를 통해 협상 된 합병 노력에 $ 620B +와 함께 검증을 조정합니다. —— 크리스 거래 종료 상담은 합병 CRA의 검증 방어, 커뮤니티 약속 협상 및 규제 참여를 조정합니다.

DOJ 민권 부문 공정 대출 FHA, ECOA 및 연방 금융법에 따라 결정하고 차별 소송을 제기하는 단위는 12 미국 § 3535의 밑에 본 또는 전술 기관과 가진 연방 은행 법률. 최근 DOJ 집행 대상 (시 국가 은행 $ 31M 2023, 삼체 모기지 $ 24M 2022)는 Redlining Initiative를 발표합니다 (launched 2021) 시행 범위. Equal Credit Opportunity Act 집행에 따라 CFPB 병렬 권한은 규정 B 구현 및 신중한 대출 관행에 대한 동의 명령을 포함합니다. 주 변호사 일반 병렬 시행 국가 공시 법 (NY Banking Law § 29, Mass. Gen. 법 ch. 93A)는 멀티 중독 노출을 만듭니다. 관련 기사 차별 소송 상담은 DOJ 집행, CFPB 병렬 진행 및 상태 AG 공정 대출 청구를 동시에 관리합니다.