Cra 준수: 포스트-감사 검사 전략

1977년 12월의 커뮤니티 재투자법(U.S.C. § 2901-2908)은 연방 금융기관이 낮은 지역 및 중성기업을 포함한 전체 지역사회에 대한 신용 요구 사항을 평가하기 위해 필요한 연방 은행 기관을 요구합니다. 2023년 CRA 최종 규정은 CRA 프레임 워크를 현대화하기 위해 발행되었으나 텍사스 뱅크러 협회의 v. OCC(N.D. Tex. March 29, 2024) 예비 발명 및 영향을받지 못했습니다. 연방 은행 기관 (OCC, FDIC, Federal Reserve)은 3 월 28, 2025 발표 2023 CRA 최종 규칙 및 제안 된 결정 규칙 7월 16, 2025, 1995 CRA 프레임 워크와 함께 현재 효과 남아. 현재 1995 CRA 프레임 워크는 중급 중소기업을위한 단순 표준 인 2024-2025)에 대한 대형 은행 ($ 1.564 억 + 2024 - 2025에서)의 세 가지 테스트 구조 (Lending Test, Investment Test, Service Test)를 적용합니다. 제품 정보 금융법 연습은 1995 CRA 프레임 워크 준수, 포스트 - 저항 검사 준비 및 은행으로 병렬 규칙 전환 분석이 규제 불확실성을 탐색합니다.

1995년 프레임워크의 CRA 평가 영역은 은행 주요 사무실, 지점 및 예금 스테이킹 ATM에 대한 지리적 지역이며 은행이 대출하는 실질적인 부분이 있는 하나 이상의 전체 지리 (census tracts)를 포함합니다. 은행은 전체 지역 사회를 반영하고 낮은 또는 중형 인건물의 규정 검토와 더불어, 시험 도중 합리적인 판단을 제외하고는 평가 영역을 결정해야합니다. CRA 검사는 일반적으로 더 빈번한 리뷰를 트리거하는 데 필요한 최소한의 및 Substantial Noncompliance 등급을 기준으로 3-5 년마다 발생합니다. § 25.21의 성능 컨텍스트 분석은 실제 커뮤니티 요구와 은행 기능에 대한 기대를 측정하기 위해 평가 영역에서 인구학적, 경제 및 경쟁력 요소를 고려합니다. 제품 정보 은행법 연습은 평가 영역 delineation 검토, 성능 컨텍스트 문서 및 다중 시장 은행의 병렬 검사 범위 조정을 처리합니다.

Equal Credit Opportunity Act (ECOA, 15 U.S.C. § 1691)는 레이스, 색상, 종교, 국가 원산지, 성, 결혼 상태, 연령 및 공익 지원의 수신을 포함한 보호 특성에 따라 신용 거래의 모든 측면에서 규정 B 금지를 구현합니다. 공정 주택 법 § 805 (42 미국.C. § 3605) 모기지 대출을 포함한 주거 부동산 관련 거래에 대한 금지, 치료 및 장애가 모두 행동 할 수 있습니다. HMDA (Home Mortgage Disclosure Act) Regulation C의 보고서는 레이스, 민족성 및 소득에 의해 대출 패턴 통계 분석과 공정한 대출 검사를위한 기본 데이터 소스를 제공합니다. 공시 기준, 가격 변동 및 적색 (단기 지역 주민의 대출) 두 공정 주택 법 / ECOA 위반과 CRA 성능 문제 모두 만듭니다. 제품 정보 저렴한 주택 법 실습은 ECOA Regulation B 규정 준수, Fair Housing Act disparate Impact Defense 및 HMDA가 커뮤니티 대출 프로그램에 대한 전략을보고합니다.

1995년 프레임워크의 커뮤니티 개발 자격은 저소득층 및 중등기업을 위한 저렴한 주거공간, 낮은- 그리고 중고업으로 이루어진 지역 사회서비스를 비롯하여 중소기업 지원 경제개발 활동과 저소중한 지형화/대비지니스 활성화 등 공인 커뮤니티 개발 투자는 LIHTC (Low-Income Housing Tax Credit) 프로젝트, 새로운 시장 세금 신용(NMTC) 투자, SBA 대출, 모기지 회수 된 증권을 저렴한 주택으로 확보하고 CDFI (Community Development Financial Institution) 입금. - 기타 테스트는 낮은 및 중형 인코 지리, 분지 시간, 예금 계정 조건 및 대안 서비스 배달 (모바일 뱅킹, ATM, 온라인 은행)의 지점 배포를 포함하여 소매 금융 서비스를 평가합니다. 커뮤니티 개발 서비스는 금융 교육 프로그램, 비영리 단체에 대한 기술 지원, 지역 사회 발전 조직의 이사회 서비스 및 homebuyer 상담. 제품 정보 고객 금융 서비스 LIHTC 투자구조, 복잡한 CRA 프로그램 전반에 걸쳐 병렬 서비스 시험 문서들을 처리하는 연습.

대출은 대기업의 자산을 보호하고, 금융기관과 협력하여 은행에 대한 정보를 제공합니다. 이 경우, 보험회사는 부동산 매매 및 임대업체를 위한 다양한 서비스를 제공함으로써 거래자에게 필요한 모든 것을 보장할 수 있습니다. 투자 시험은 커뮤니티 개발 자격을 갖춘 투자를 평가하는 달러 금액, 복잡성 및 혁신, 그리고 지역 사회에 대한 응답 포트폴리오와 이전 기간 투자 고려. 서비스 테스트는 소매 은행 업무 접근성 (특히 낮과 중등한 지형에서), 지역 사회 개발 서비스와 통계 및 품질 분석으로 지점 폐쇄의 합리적인 비율을 평가합니다. CRA 대형 은행 검사 방법론은 대출 테스트 약 50 %, 투자 시험 25 % 및 서비스 테스트 25% 복합 등급 결정에 대한. 제품 정보 소비자 금융 보호국 (CFPB) 연습은 모든 3 가지 시험, 통계 분석 검토 및 병렬 커뮤니티 개발 프로젝트의 준비를 처리합니다.

CRA 등급은 뛰어난 (최고), 만족스러운, 개선해야 할 은행의 CRA 성능 수준을 결정하고 Substantial Noncompliance (낮게) 각 나르는 합병 응용 프로그램 임플리케이션 및 평판 프로필을 각각 tiers. 탁월한 등급 신호 exemplary 지역 사회 재투자 성과 강한 합병증 승인 요인과 후속 주기에 있는 더 낮은 시험 빈도. 만족한 등급 신호는 수락가능한 합병 승인 요인 및 표준 검사 주기를 가진 성과 회의 CRA 기준을 적절합니다. 만족도 평가보다 ( 개선 또는 비 관할권 침해에 대한 응시)는 12 미국 § 2903 지역 사회 재투자 기록 평가 요구 사항 및 잠재적 인 동의 주문 노출의 실질적인 합병 응용 위험을 만듭니다. 제품 정보 금융 소송 연습은 평가 과제 절차, 시험 응답 전략 및 규제 집행 진행을 통해 병렬한 동의 주문 방어를 처리합니다.

은행 합병법 (12 미국 § 1828 (c) 및 Bank Holding Company Act (12 미국.C. § 1842)의 은행 합병 신청은 공공 통지와 30 일 코멘트 기간을 가진 지원자의 CRA 성과를 고려해야 합니다. 커뮤니티 그룹(NCRC, Local Firm)은 CRA 결핍, 중복 패턴을 강조하는 공식적인 의견을 제출하고 실질적인 검토 지연 및 재중압을 창출하지 않는 지역 사회 약속. § 1842의 공청은 실질적인 커뮤니티 야당이나 논쟁적인 CRA 성능 문제와 중요한 응용 프로그램에 대한 필요성이있을 수 있습니다. 커뮤니티 혜택 계약 (CBAs) 합병증에 의해 협상 된 지역 사회 그룹은 대출 권고, 투자 약속 및 지점 유지 보수가 CRA의 우려를 해결하는 것을 약속합니다. 제품 정보 민권 소송 연습은 합병 응용 방어, 공개 코멘트 응답 및 은행 통합 거래의 병렬 커뮤니티 혜택 계약 협상을 처리합니다.

CRA 집행 활동은 지역 내의 지역사회 개발 투자, 분지 개업을 필요로 하는 동의 명령과 공정 대출 프로그램 향상 및 공약에 대한 공개적 인 차별으로 강화 관리 감독이 포함됩니다. OCC, FDIC 및 연방 예비 좌표는 ECOA § 706 (g)의 밑에 패턴 또는 전술 위반에 대한 DOJ 추천 기구 아래 공정 대출 시행을 조정하고 Fair Housing Act은 814를 §. 병렬 국가 변호사는 주 UDAP 통계에 따라 일반 공정 대출 시행을 생성하고 잠재적 인 합의 의무와 지속적인 모니터링 요구 사항과 추가 구제 층. 2023-2024년 최근의 적색적 인 시행 조치 (워싱턴 신뢰, 시민 은행, 애국 Bank)는 실질적인 신중함과 구제 의무와 함께 DOJ Fair Lending Unit Focus를 강화했습니다. 관련 기사 클래스 행동과 소비자 방어 상담은 동의 주문 재약, DOJ Fair Lending Unit 조사 방어 및 다중 대기 진행을 통해 병렬 상태 AG 강제 조정 공동 작업을 관리합니다.

1995 CRA 프레임 워크는 2023년 CRA 최종 규칙이 텍사스 뱅크머 협회 v. OCC (N.D. Tex에 의해 열거되었다 후 효과 남아있다. 3월 2024) 및 기관은 3 월 2025에서 2023 규칙을 재발견하는 의도를 발표했다. 현재 프레임 워크는 중간 및 작은 은행을위한 간단한 표준을 가진 대형 은행에 세 가지 테스트 구조 (Lending, Investment, Service Tests)를 적용합니다. 2023 현대화 규칙은 영향을받지 않고 은행들은 1995 프레임 워크를 오래 유지하면서 계속 운영합니다.

CRA 등급은 세 가지 테스트 분석으로 결정됩니다. Lending Test (대략 50%), Investment Test (25%) 및 서비스 시험 (25 %)는 뛰어난 Satisfactory에서 할당 된 복합 평가로 개선하거나 Substantial Noncompliance 레벨을 필요로합니다. Examiners는 지리적 배포, 차용 특성, 지역 사회 개발 활동 및 각 테스트 카테고리 내에서 혁신 / 유연성을 고려합니다. Public CRA Performance Evaluation (PEs)는 공공 scrutiny에 대한 자세한 평가 문서를 제공합니다.

만족도 평가 ( 개선 또는 Substantial Noncompliance에 대한 응시자)보다 적은 은행 Merger Act § 1828(c) 요구 사항에서 실질적인 합병 응용 프로그램을 생성한다. 자동 병합 차단기가 아니라, 사소한 등급보다 덜 자주 공적 인 청각을 유발하는 검토 기간, 추가 치료 약속 및 커뮤니티 혜택 계약 요구. CRA 결핍에 초점을 맞춘 커뮤니티 그룹은 실질적으로 지연되거나 합병 승인을 수정할 수 있습니다.