1. 제 13 장의 핵심 메커니즘 개편
제13장 뱅킹은 3~5년 동안 채무를 재개하는 상환 계획을 제안할 수 있는 일반 소득을 가진 개인이 허용한다. 귀하의 재산의 소유권을 유지, 당신의 가정과 차량을 포함 하 여, 법원은 자동 숙박 시설을 통해 신용장 수집 노력을 동결. 이 플랜은 유동성 시나리오에서 수신되는 최소 신용 카드가 아닌, 안전한 크레딧 (mortgage 또는 자동차 대출 홀더와 같은)는 계획 조건에 따라 지불을받습니다. 법원은 귀하의 처분 소득에 따라 태아를 평가, 심한 소득 민수로 정의 된 생활비와 세금 의무.
Eligibility 및 Debt 한계
연방 법률은 제 13 장의 채무 및 보안 부채를 빚. 2024년, 부채가 약 $465,000을 초과할 수 없으며, 부패는 대략 $1,395,000를 초과 할 수 없습니다. (매각 수치 조정) 채무가 이 한계를 초과하면, 7 장 또는 다른 재약을 탐색해야합니다. 소득은 계획의 자금을 충분히 안정해야합니다. 자체 고용주 또는 높은 가변 수입과 함께 사람들은 플랜 지속 가능성에 대한 법원 스킬로니즘을 직면합니다. 디딜 - 투 - 인컴 비율 및 고용 역사는 법원이 계획을 완료하기 위해 용량을 평가하는 방법에 크게 중요합니다.
자동 숙박 및 신용장 Harassment
파일이면 자동 유지 즉시 반스 수집 통화, 소송, 임금의 결정 및 이클로저 진행. 이 호흡 방은 종종 가장 즉각적인 완화 파일 경험입니다. 숙박을 위반하는 신용은 산과 손상에 직면 할 수 있습니다. 그러나 체류는 영구하지 않습니다. 귀하의 경우만 지속됩니다. 플랜이 해지되거나 지불을 못하게 하는 경우, 신용원은 은행업무 프로세스에서 추가 레버리지로 수집된 노력을 재개합니다.
2. 계획 구조 및 법원 승인
제13장은 신용원을 지불하는 방법을 세부해야합니다, 계획이 실행되는 방법, 당신은 우선 청구를 처리 할 수있는 방법 (세금 및 어린이 지원과 같은). 신탁, 법정 임명 임원은 월급금을 모으고 플랜에 따라 신용장으로 배포합니다. 법원은 거의 의미있는 감소없이 지불을 확장 할 계획; 제안 된 결제 금액이 사실적으로 태어날 수 있는지 여부를 결정한다. 연습에서, 이러한 경우는 statute로 깨끗하게합니다. 의제는 계약에 따라 결정됩니다. 이 경우, 모든 거래가 완료되면 해당 금액이 변경 될 수 있습니다.
처분할 수 있는 소득 및 계획 내구
Bankruptcy 코드는 2단계 테스트를 사용하여 일회용 소득을 정의합니다. 첫째, 법원은 뉴욕에 가구 크기로 미디어 소득으로 매월 수입을 비교합니다. 미디어 아래에있는 경우, 당신은 일회용 소득을 계산하는 실제 비용을 사용합니다. 미디어 위에 있다면, 생활비를 위한 IRS 표준을 사용하며 실제 비용보다 종종 낮습니다. 이것은 가장 자주 발생되는 곳이다. 의료비 또는 의존적 치료 의무가있는 파일러는 IRS 표준 통제를 주장하면서 더 높은 수당을 위해 논쟁 할 수있다. 계획 기간은 소득 수준에 달려 있습니다; 아래에 매체의 그들은 3 년 계획을 선전할 수 있고, 그 위에는 5년 계획에 propose해야 합니다.
계획 수정 및 뉴욕 Bankruptcy 법원 절차
뉴욕 동부 지구에 대한 미국 은행 법원은 지역에있는 대부분의 소비자 뱅킹 케이스를 취급합니다. 계획이 확인되면, 작업 손실이나 의료 비상등의 경우 상황에 따라 변경할 수 있습니다. 수정은 법원과 함께 제출되며 신탁 및 신용원에 제공됩니다. 동부 지구의 판사는 엄격한 타당성 기준을 적용합니다; 그들은 희망을 위해 상승 또는 uncertain 보너스에 의지하는 계획을 확인하지 않을 것입니다. 작은 계획 수정은 신탁자 또는 신용원으로부터의 대상을 유발할 수 있으므로 전략적인 타이밍 및 변경된 상황 문서는 중요합니다.
3. Debt 카테고리 및 특별 치료
모든 채무는 제 13 장에서 똑같이 대우되지 않습니다. 우선 부채, 최근 소득세와 같은 어린이 지원 및 상승, 계획을 통해 전체에서 지불해야합니다. 신용 카드 및 의료 청구서와 같은 부채를 받지 않고 일회용 소득이 제한되는 경우 부분 지불을받을 수 있습니다. 모기지와 자동 대출과 같은 보안 부채는, 신용장의 계약에 따라 계획 또는 외부를 통해 처리됩니다. IRS 세금 부채 특별한 스크루티를받습니다. 최근 소득세는 우선 주장이며, 나이와 서류에 만족한다면 오래된 세금이 방전 될 수 있습니다. 부채가 배출을 생존하고 계획 완료에 삭제 된 것은 장 13이 목표를 달성 할 것인지 결정하는 것이 중요합니다.
모기지 Arrears 및 홈 보존
제13장의 가장 소중한 특징 중 하나는 계획 기간에 담긴 arrears를 치료하는 능력입니다. 모기지 뒤에있는 경우, 플랜은 대출 전류를 가져 오는 데 지불을 포함 할 수 있으며 계획 외부의 정기적인 월별 모기지 결제를 만들 수도 있습니다. 이 속성을 유지하기위한이클로저를 직면하는 주택 소유자가 허용. 그러나, 도착이 실질적인 경우 또는 소득은 국경이며 법원은 계획 불허를 찾을 수 있습니다. Lenders는 때때로 규정을 치료하는 객체, arrears가 더 깊은 지불 무능함을 반영한다는 것을 주장.
4. 일반적인 Pitfalls 및 계획 불멸
제13장은 파일자가 지불을 지속할 수 없거나 예기치 않은 경향 또는 계획 조건에 따라 실패합니다. 한 지불을 미스하면 신중한 동의를 해치 할 수 있습니다. 업무 손실, 의료 위기 또는 가족 비상은 다른 소리 계획을 탈 수 있습니다. 실무자 관점에서, 나는 종종 계획 구조 자체에 솔직한 소득 평가에서 매우 달려있는 클라이언트에게 조언한다. 법원은 고용 역사가 다르게 제안 될 때 소득 안정성을 가정 계획의 무균입니다.
방사 및 재난을위한 배경
은행업무는 수수료로 지불, 소득 또는 비용의 자료가 잘못되거나 법원 명령을 준수할 수 있도록 실패를 위한 계획을 해소 할 수있다. 일단 불멸되면, 채무는 일반적으로 배출되지 않으며, 학점은 수집을 재개 할 수 있습니다. 몇몇 불멸은 자발적입니다; filers 요청은 상황 변화 때 해산합니다. 지정된 시간 내에 기본을 치료하는 경우 재입국이 가능하지만, 법원은 반복된 실패에 대해 신중하게 판단됩니다. 다음 표는 일반적인 방사성 트리거와 그 의미를 요약합니다.
| 방사성 Trigger | Practical 소모품 |
| 미혼금 (일반적으로 2 개월) | Trustee 파일 모션; 부채 재개; 채권자 이력서 수집 |
| 소득 증가 공개되지 않음 | 계획은 불연성 거부 될 수있다; 법원이 해소하거나 수정 할 수 있습니다 |
| 파일 세금 반환에 실패 | 법원은 은행업무 코드 요구 사항과 비 준수를 거부 |
| Fraud 또는 재료의 대표 | 계획은; 가능한 sanctions를 파견했습니다; denied 방전 |
Debt Collection Defense and Plan 전략
제13장 제출하기 전에, 활성 수집 소송 또는 임금 감사를 직면 여부. 빚진 수집 방어 전략과 자금 조달 종종 탄뎀에서 일. 판결이 이미 입력되면, 제 13 장은 시행을 중단하고 잠재적으로 계획의 밑에 부채를 삭제할 수 있습니다. 그러나 수집 소송이 폐기되면, 당신의 뱅킹의 금융 전략적으로 판단을 방지 할 수 있습니다. 신용원은 때때로 자동 체류 문제 한 번 수집 소송을 철회, 은행이 다른 미화한 채권과 주장 파리 패스우를 치료하는 것을 알고.
5. 방전, 완료 및 긴 테롬 복제
계획의 성공적인 완료시, 은행 법원은 나머지 부채를 제거하는 배출 주문을 문제. 최근 세금 및 어린이 지원과 같은 우선 부채는 전체로 지불해야합니다. 그들은 배출되지 않습니다. 안전한 부채는 계획에 따라 취급됩니다. 도착을 치료하고 지불을 만들면, 당신은 담보를 유지합니다. 출력은 강력한 신선한 시작이지만 신용보고 결과가 있습니다. 은행은 7 ~ 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있으며, 대출 비용 및 때때로 고용 기회에 영향을 미칩니다.
13장의 경우, 소득이 다년간의 계획을 지속하기 위해 충분히 안정된다는 것을 고려하여 보호하는 자산을 가지고 있는지 여부를 평가하고 부채가 연방 제한 내에서 떨어지는지 여부. 당신이 직면 한 경우 IRS 세금 부채 또는 활성 컬렉션 소송, 당신의 서류의 전략적 타이밍 및 계획 구조의 sequencing은 주의적 분석이 필요합니다. 상담을 통해 조기 상담은 다른 시나리오를 모델링 할 수 있으며, 은행 표준의 실제 처분 소득을 이해하며 장 13 또는 기타 치료법이 장기적인 재정적 안정성을 제공합니다.
04 Aug, 2025
