대출은 신용과 보험 위험을 감수하는 방법?

대출 비평가를 만드는 것은 빌더와 차용인 모두에 대한 법적 의무 분류 방아쇠 때문에 중요합니다. 대출은 비례 상태를 입력 할 때 차용자는 납세 기간을 넘어 지불, 일반적으로 90 일 delinquency, 일부 대출 유형 또는 서비스자가 다른 임계값을 사용할 수 있지만. 비난으로 분류되면 대출은 대출의 기본 관리 프로토콜로 이동하여 수집 통화, 공식 요구 문자 및 이클레저 또는 판단과 같은 집행 조치를 준비 할 수 있습니다.

분류는 단지 관리되지 않습니다. 비정기 상태는 차용자가 대출 계약을 위반 한 신용 국에 신호,이 정보는 초기 탈리체의 30 ~ 60 일 이내에 크레딧 보고서에 나타납니다. 빌업자의 경우, 실제 효과는 즉시: 신용 점수 드롭, 퇴직은 사용되지 않습니다, 다른 대출자는 더 높은 크레딧 위험으로 차용기를 볼 수 있습니다. 대출, 차례로, 은행 규정에 따라 대출에 대한 자본을 예약해야합니다. 이는 대출의 금융보고 및 규제 준수 자세에 영향을 미칠 수 있습니다.

Borrowers는 일반적으로 작업 손실, 의료 비상업, 이혼 또는 기타 소득 붕괴로 인해 비난 상태에 미끄러지지 만 그 결과 법적 분류나 lender의 권위가 수집을 추구하지 않는 원인이됩니다. 경고 표시는 90 일 임계값 전에 잘 나타납니다: 놓은 지불 방아쇠 자동화된 예고, 수집부 에스컬레이트에서 통화 및 차용인의 능력으로 조건 수축을 협상하는 것은 서비스인의 에스칼레이션 워크플로우를 통해 이동합니다. 지불 어려움의 조기 인식은 차용자가 자신의 서비스 담당자에게 연락하고 비중 상태 잠금 전에 옵션을 탐구 할 수 있습니다.

서비스자는 대출 수정, 보험 또는 상환 계획과 같은 유효한 손실 완화 프로그램에 대한 정보를 제공해야합니다. 이클로저 또는 판단을 추구하기 전에 빌려주는 것은 대여자에게 필요합니다. 그러나, servicers 항상 이러한 옵션을 명확하게 또는 적시에 전달하지 않습니다. 비거형 대출 프로세스를 이해하는 Borrowers는 계정 상태, 채무 요구 증명 및 지불을 만들기 전에 합의 제안 또는 수정 계약의 서면 확인에 주장 할 수 있습니다.

뉴욕에서는 비거형 대출 수집 조치를 직면 한 빌커는 결의 또는 담보에 대한 공평을 얻기 위해 lender 's 능력에 영향을 미칠 수있는 특정 경향적 권리를 가지고 있습니다. 레nder 파일이 뉴욕 대법원의 이클로저 동작을 할 때, 레이더는 원래 대출 문서를 포함하고 불만 사항이있는 스칸디어를 봉사해야합니다. 빌러의 기본 증거 및 대출 권리 문서가 있습니다. 대출자가 확인한 손실 affidavit를 포함하지 못하거나 lender와 회의 요청을 위해 적절한 통지를 제공 할 경우, 대여자는 다른 경건지에 해치거나 구해하는 동의를 신청할 수 있습니다.

차용자의 권리는 답변을 제출하고 방어를 제기하는 것은 필요한 통지의 적절한 서비스 및 적시 영수증에 달려 있습니다. 뉴욕 카운티 및 기타 장소의 법원은 대출 잔액을 정확하게 계산하는 데 실패한 서비스 제공자가 이클로저 작업을 중단하거나 제대로 신용 지불에 실패, 또는 행동이 그렇게 할 권한을 부여 한 당사자를 입증하지 못했습니다. Borrowers는 모든 지불 영수증을 보존해야, 서비스 제공자와 통신하고, 어떤 대출 수정 토론의 문서, 이러한 자료로 방어 또는 부채를 지원할 수 있습니다 부적절한 servicing.

대출은 이클로저 또는 판단에 도달하기 전에, 차용자는 그들의 가정에서 그들을 유지하거나 자신의 대출에 따라 설계 된 모기지 프로그램을 잃게됩니다. 이 프로그램은 대출 수정, 이는 월 지불을 줄이기 위해 원래의 대출 조건 변경; 금지, 일시적으로 suspends 또는 결제를 감소; 및 상환 계획, 더 긴 기간에 놓인 지불금 확산. 자격으로, 차용자는 일반적으로 금융의 어려움을 입증하고 소득, 비용 및 자산의 문서를 제공합니다. 대출은 이러한 프로그램에 대한 차용자를 평가하고 지정된 시간 내에 서면 결정을 제공하기 위해 일반적으로 30 ~ 45 일.

중요한 절차 : 차용자는 손실 완화 평가를 요청하기 위해 적절한 서면 통지서를 받아야하며, 대출자가 이클로저가 시작되기 전에이 통보해야합니다. 대출자가이 통지를 제공하지 않거나 좋은 믿음에 대한 차용자의 응용 프로그램을 평가하지 못하면, 납기 또는 손상을 추구하는 접지가 방어 할 수 있습니다. 모든 대출 수정 계약은 서면 작성 및 두 당사자에 의해 서명해야합니다; 동사 약속 또는 통보 지불 배치는 바인딩 변경을 만들지 않으며 이클로저 진행 중지하지 않습니다.

비거주 대출 상태는 비거정 분류에 주도 첫 번째 놓친 지불의 날짜에서 7 년 동안 빌러의 신용 보고서에 남아 있습니다. 이 기간 동안, 차용자의 신용 점수는 감압되어 있으며, 새로운 크레딧을 선호하는 비율로 얻기가 어렵거나 고용, 주택 또는 보험 신청 자격이 주어지며 신용 기록에 따라 다릅니다. 일부 고용주와 주인은 검열 도구로 신용 보고서를 사용하므로 대출 상태를 비난 할 수 있습니다.

7년 간 보고 기간이 만료된 후, 부정적인 입장은 신용 보고서에서 제거되어야 합니다. 그러나 부채는 여전히 제한의 통계가 실행되지 않은 경우에 수집될지도 모릅니다. 뉴욕에서는 서면 계약에 대한 제한의 통계는 6 년이며, 대출자는 채무의 마지막 지불 또는 acknowledgment 후 여섯 년까지 소송을 통해 수집 할 수 있습니다. Borrowers는 마지막 지불의 날짜를 신중하게 추적해야합니다. 이 날짜가 제한이 실행되기 시작합니다 때 결정합니다.

대출 상태를 직면하는 Borrowers는 즉시 수집하고 문서 구성해야합니다 : 원래의 대출 계약, 모든 지불 영수증 및 취소 된 체크, 서비스 담당자, 기본 또는 가속의 통지, 손실 완화 요청에 대한 모든 통신 기록. 이 문서는 여러 가지 목적을 제공합니다: 그것은 차용자가의 회계 정확도를 확인하는 것을 허용, 그것은 모든 방어를 지원한다. 관할 또는 수집, 그리고 공수가 계정을 잘못 앓고있는 경우 잠재적 인 대포에 대한 증거를 제공 합니다.

이클로저 동작이 파일되기 전에, 차용자는 서면에 공식적인 대출 수정 계약을 요청해야 하며, 그들이 원하는 경우 forbearance를 요구한다.

For borrowers, nonperforming loans often create consequences beyond missed payments. Once a loan enters default status, lenders may accelerate the debt, increase collection efforts, report delinquencies to credit bureaus, or begin foreclosure-related proceedings where permitted by law. Reviewing notices promptly and understanding available loss mitigation options may help borrowers evaluate deadlines, preserve procedural rights, and reduce the long-term impact of default-related actions.