CONTENIDO
- 1. Demanda contra una compañía aseguradora | Definición
- 2. Demanda contra una compañía aseguradora | Principales tipos
- - Acción de reclamación de la indemnización del seguro
- - Acción declarativa sobre la nulidad del contrato de seguro
- - Acción de indemnización por daños y perjuicios
- - Respuesta al procedimiento penal relacionado con la estafa de seguros
- 3. Demanda contra una compañía aseguradora | Métodos de mediación de controversias
- - Mediación de controversias ante el Servicio de Supervisión Financiera
- - Comité de Mediación de Controversias de Consumo de la Agencia Coreana del Consumidor
- - Comité de Mediación de Controversias sobre Ahorros y Seguros Postales
- 4. Demanda contra una compañía aseguradora | Procedimiento civil
- - Sistema de resolución judicial con recomendación de acuerdo
- - Descripción general del procedimiento de conciliación civil
- 5. Demanda contra una compañía aseguradora | Preparación
- - Envío de una carta certificada con constancia de contenido
- - Examen del contrato de seguro y de la documentación relacionada
- - Determinación del objeto y los fundamentos de la pretensión
- 6. Demanda contra una compañía aseguradora | Principales cuestiones controvertidas
- 7. Demanda contra una compañía aseguradora | Cómo responder
1. Demanda contra una compañía aseguradora | Definición
La demanda contra una compañía aseguradora es un proceso civil que se inicia para resolver una controversia jurídica entre una aseguradora y un tomador o beneficiario en relación con el pago de una indemnización del seguro.
Se interpone principalmente cuando la aseguradora deniega o retrasa el pago, o abona una cantidad inferior a la pactada.
Como cualquier otra empresa, las aseguradoras persiguen fines lucrativos y deben gestionar su índice de siniestralidad.
Por ello, suelen aplicar criterios de evaluación restrictivos al tramitar las indemnizaciones, lo que genera frecuentes conflictos de intereses con los tomadores que pretenden cobrarlas.
En particular, a medida que la estafa de seguros se ha convertido en un problema social, las aseguradoras han reforzado sus criterios de evaluación y han aumentado los casos en los que incluso las reclamaciones legítimas se retrasan o deniegan.
Ante esta situación, uno de los medios de respuesta a disposición de quien reclama la indemnización es interponer una demanda contra la aseguradora.
2. Demanda contra una compañía aseguradora | Principales tipos
Las demandas contra compañías aseguradoras pueden clasificarse en distintos tipos según la naturaleza de la controversia.
Acción de reclamación de la indemnización del seguro
Esta es la modalidad más habitual de demanda contra una compañía aseguradora. Cuando el tomador ha solicitado el pago de la indemnización del seguro, pero la aseguradora lo ha denegado o solo ha abonado una parte, aquel puede reclamarla mediante un proceso civil.
Acción declarativa sobre la nulidad del contrato de seguro
Cuando la aseguradora sostiene que el contrato de seguro es nulo por un incumplimiento del deber de declaración en el momento de su celebración y, por ese motivo, deniega el pago de la indemnización, el tomador puede interponer una demanda para que se declare la validez del contrato.
Acción de indemnización por daños y perjuicios
Si la aseguradora causa daños al tomador al retrasar o denegar, de forma dolosa o negligente, el pago de la indemnización, también puede interponerse una acción separada de indemnización por daños y perjuicios.
Respuesta al procedimiento penal relacionado con la estafa de seguros
Cuando las sospechas de estafa de seguros durante la tramitación de una reclamación dan lugar a un procedimiento penal, puede desarrollarse un procedimiento complejo en el que sea necesario responder a esas actuaciones y, al mismo tiempo, sostener en la vía civil la procedencia del pago de la indemnización.
3. Demanda contra una compañía aseguradora | Métodos de mediación de controversias
Antes de interponer una demanda contra una compañía aseguradora, puede intentarse una mediación de la controversia a través del Servicio de Supervisión Financiera de la República de Corea, la Agencia Coreana del Consumidor u otros organismos.
Mediación de controversias ante el Servicio de Supervisión Financiera
▶Organismo competente: Comité de Mediación de Controversias Financieras del Servicio de Supervisión Financiera de la República de Corea
▶Cómo solicitar la mediación de una controversia
-Vías de presentación: Centro de Consultas y Reclamaciones Financieras (internet, correo postal, fax o presencialmente)
-Datos obligatorios: datos del solicitante, compañía aseguradora contraria y síntesis de la controversia (expuesta conforme a las seis preguntas básicas: quién, qué, cuándo, dónde, por qué y cómo)
▶Procedimiento de mediación
Presentación de la reclamación → notificación de recepción por mensaje de texto
Investigación y solicitud de documentación
Recomendación de acuerdo → en caso de incumplimiento, remisión al comité de mediación
Propuesta de mediación del comité → decisión sobre su aceptación en un plazo de 20 días
Si ambas partes la aceptan, produce los mismos efectos que una «transacción judicial»
▶Aspectos que deben tenerse en cuenta
-Si se interpone una demanda antes de presentar la solicitud, puede omitirse el procedimiento de mediación
-En las controversias de consumidores financieros generales por un importe igual o inferior a 20.000.000 de wones surcoreanos, no puede interponerse una demanda hasta que se formule la propuesta de mediación (salvo excepciones)
-El procedimiento de mediación puede suspenderse si el asunto se encuentra sometido a un proceso judicial
Comité de Mediación de Controversias de Consumo de la Agencia Coreana del Consumidor
▶Organismo competente: Comité de Mediación de Controversias de Consumo de la Agencia Coreana del Consumidor
▶Controversias comprendidas: controversias entre aseguradoras y consumidores (puede solicitarse la reparación del perjuicio sufrido por el consumidor)
▶Procedimiento de mediación
Recepción de la reclamación (a través del centro de atención)
Recomendación de acuerdo (si no se alcanza un acuerdo en un plazo de 30 días, remisión al comité)
Elaboración de una propuesta por el comité de mediación (normalmente en 30 días, con posibilidad de prórroga)
Si las partes la aceptan, produce los efectos de una «transacción judicial»
Si no se formula ninguna objeción en un plazo de 15 días, se considera aceptada automáticamente
Comité de Mediación de Controversias sobre Ahorros y Seguros Postales
▶Controversias comprendidas: controversias sobre contratos, pagos, cancelaciones e interpretación de cláusulas relativas a los ahorros y seguros postales
▶Procedimiento de mediación
Recepción de la solicitud → decisión sobre su remisión a una reunión
La reunión puede omitirse si se ha acudido a los tribunales, no existe un interés práctico u otras circunstancias similares
Puede requerirse que se complete la solicitud
Examen y mediación (en un plazo de 60 días)
Notificación de la propuesta de mediación e información sobre el resultado
La propuesta adquiere eficacia si ambas partes la aceptan
4. Demanda contra una compañía aseguradora | Procedimiento civil
Cuando la mediación externa de la controversia ante el Servicio de Supervisión Financiera de la República de Corea, la Agencia Coreana del Consumidor u otros organismos no prospera, puede interponerse una demanda contra la aseguradora para obtener tutela judicial.
Sistema de resolución judicial con recomendación de acuerdo
Antes de dictar sentencia, el tribunal puede emitir una resolución que recomiende un acuerdo durante la fase de preparación de las alegaciones o durante el propio procedimiento de alegaciones, sin necesidad de fijar una vista de conciliación separada.
Si las partes no formulan objeciones, esta resolución produce los mismos efectos que una transacción judicial y se utiliza como medio para resolver con rapidez controversias sencillas.
Descripción general del procedimiento de conciliación civil
La controversia también puede resolverse mediante el procedimiento de conciliación civil del tribunal.
La conciliación civil comienza cuando una de las partes la solicita al tribunal o cuando el juez que conoce del asunto lo remite de oficio a conciliación.
Si las partes alcanzan un acuerdo, se levanta un acta de conciliación que tiene los mismos efectos jurídicos que una transacción judicial.
Por el contrario, si las partes no alcanzan un acuerdo, si el contenido acordado se considera inadecuado o si la parte contra la que se presentó la solicitud no comparece en la fecha fijada para la conciliación, el tribunal puede dictar de oficio una resolución sustitutiva de la conciliación.
5. Demanda contra una compañía aseguradora | Preparación
Antes de interponer una demanda contra una compañía aseguradora, es habitual seguir los siguientes trámites y actuaciones preparatorias.
Envío de una carta certificada con constancia de contenido
El primer paso consiste en remitir a la aseguradora una carta certificada con constancia oficial de su contenido para solicitar formalmente el pago de la indemnización.
Este trámite permite confirmar nuevamente la postura de la aseguradora y, en algunos casos, la controversia concluye mediante un acuerdo amistoso.
El acuerdo puede contener una cláusula de renuncia al ejercicio de acciones judiciales. Por ello, debe examinarse cuidadosamente si dicha cláusula impide por completo la posterior interposición de una demanda, y conviene contar con el asesoramiento de un abogado especializado en litigación civil.
Examen del contrato de seguro y de la documentación relacionada
Para determinar si procede reclamar una indemnización del seguro, deben analizarse detenidamente el contrato, las cláusulas de la póliza, el formulario de reclamación, los informes médicos, el parte sobre las circunstancias del siniestro y los demás documentos relacionados.
En particular, las cláusulas especiales y las exclusiones de cobertura suelen ser objeto de controversia, por lo que requieren un examen minucioso.
Determinación del objeto y los fundamentos de la pretensión
Al interponer la demanda, deben definirse claramente el objeto de la pretensión (importe reclamado en concepto de indemnización del seguro) y sus fundamentos (hechos que originan la obligación de pago de la aseguradora).
Para ello, deben valorarse conjuntamente el tipo de contrato, la naturaleza del siniestro asegurado y la interpretación de las cláusulas de la póliza.
6. Demanda contra una compañía aseguradora | Principales cuestiones controvertidas
A diferencia de los procesos civiles ordinarios, las demandas contra compañías aseguradoras plantean cuestiones jurídicas específicas, como la normativa de seguros, la interpretación de las cláusulas de la póliza, el incumplimiento del deber de declaración y la acreditación de la relación de causalidad.
Las principales cuestiones controvertidas son las siguientes.
▶Existencia de un incumplimiento del deber de declaración
Al celebrar un contrato de seguro, el tomador debe comunicar a la aseguradora las circunstancias relevantes.
Si omite dichas circunstancias o facilita información falsa, la aseguradora puede resolver el contrato o denegar el pago de la indemnización.
Sin embargo, las aseguradoras pueden invocar también simples errores o circunstancias menores que no constituyen un incumplimiento de ese deber para justificar la resolución del contrato. Por ello, es importante determinar si la resolución está jurídicamente justificada.
▶Existencia de causas de exclusión de cobertura
Las cláusulas de la póliza especifican las causas de exclusión que limitan el pago de la indemnización.
Por ejemplo, los siniestros provocados intencionadamente o los accidentes ocurridos bajo los efectos del alcohol pueden establecerse como causas de exclusión. Determinar si concurre alguna de ellas influye de manera significativa en la procedencia del pago.
▶Relación de causalidad y existencia del siniestro asegurado
Puede discutirse si el siniestro asegurado se produjo realmente y si existe una relación de causalidad entre dicho siniestro y la enfermedad o el daño.
Esta cuestión se plantea con frecuencia en los seguros de enfermedad o de accidentes y, en muchos casos, requiere una pericial médica.
▶Interpretación de las cláusulas de la póliza
Las pólizas de seguro suelen ser contratos tipo redactados unilateralmente por la aseguradora y pueden resultar difíciles de interpretar para una persona sin conocimientos especializados.
Por ello, puede ser necesario examinar con ayuda profesional si las cláusulas se han interpretado exclusivamente en favor de la aseguradora.
7. Demanda contra una compañía aseguradora | Cómo responder
Para responder eficazmente a una demanda contra una compañía aseguradora, es necesario reunir de forma exhaustiva la documentación pertinente, como el contrato de seguro, las condiciones de la póliza, los documentos de reclamación de la indemnización, los certificados médicos, el informe sobre las circunstancias del accidente y los historiales hospitalarios.
En particular, el contrato y las condiciones de la póliza constituyen elementos esenciales para determinar si procede el pago de la indemnización, por lo que deben obtenerse, aunque sea en copia.
Asimismo, el derecho a reclamar la indemnización del seguro y el derecho a exigir la devolución de las primas o reservas prescriben si no se ejercitan durante 3 años, mientras que el derecho a reclamar las primas prescribe si no se ejercita durante 2 años.
Dado que la reclamación puede ser desestimada si ha transcurrido el plazo de prescripción, es necesario actuar oportunamente.
El despacho aborda las controversias jurídicas mediante la colaboración entre abogados especializados en litigios civiles, con experiencia en numerosos litigios contra compañías aseguradoras, y abogados especializados en seguros.
Asimismo, en colaboración con el centro de investigación de pruebas del propio despacho, puede gestionar de forma integrada la obtención de las pruebas necesarias para el litigio.
Con el fin de reducir las zonas desatendidas en materia de servicios jurídicos, el despacho cuenta con oficinas regionales en todo el país, un sistema de atención disponible las 24 horas durante los 365 días del año y servicios de consulta por videoconferencia.
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