Caso de asesoramiento de un abogado especialista en seguros | Prevención del riesgo de sustitución indebida de contratos y asesoramiento sobre control interno

El cliente de este caso era una compañía aseguradora de la República de Corea que, durante el lanzamiento de un nuevo producto, advirtió que la información sobre la sustitución de productos existentes podía interpretarse como una sustitución indebida de contratos de seguro.

Durante la información sobre la sustitución por productos cuya estructura de cobertura era similar a la de los contratos existentes, el alcance y el procedimiento de la información comparativa no estaban claros, lo que suscitaba preocupación por los riesgos internos.

En particular, existía preocupación por que la omisión de información por parte de algunos miembros del personal encargado de la captación de seguros pudiera dar lugar a sanciones de la autoridad supervisora.

Por ello, el cliente solicitó la asistencia de un abogado especialista en seguros para prevenir el riesgo de sustituciones indebidas de contratos de seguro.

El abogado especialista en seguros concretó los criterios para determinar la existencia de una sustitución indebida de contratos de seguro basándose en el artículo 97 de la Ley de la Actividad Aseguradora de la República de Corea y en los criterios interpretativos del Servicio de Supervisión Financiera coreano.

Se establecieron criterios diferenciados para determinar si surgía el deber de facilitar información comparativa según el grado de similitud entre el producto nuevo y el existente en aspectos como la estructura de cobertura, la duración del seguro y el porcentaje de reembolso.

Sobre esta base se elaboró una tabla de criterios prácticos para que la compañía pudiera realizar sus propias valoraciones internas y reducir al mínimo la incertidumbre.

Se revisó íntegramente el procedimiento del cliente para la sustitución de productos y se subsanaron las fases que podían omitirse al informar a los clientes.

Se diseñaron un manual de procedimiento por fases y una lista de comprobación para que el personal encargado de la captación de seguros pudiera cumplir de manera uniforme su deber de información.

Asimismo, se prestó asistencia para mejorar la estructura del sistema informático, de modo que la información facilitada quedara registrada automáticamente y pudiera acreditarse durante las inspecciones de la autoridad supervisora.

El abogado especialista en seguros elaboró un manual de actuación que recogía las preguntas previsibles y las respuestas propuestas para preparar a la compañía ante inspecciones de la autoridad supervisora y reclamaciones.

También se recopilaron y compartieron casos relacionados con las distintas cuestiones relativas a las sustituciones indebidas de contratos de seguro, y se estableció un sistema que permitía incorporar futuras modificaciones normativas.

De este modo, la compañía cliente estableció criterios internos que le permitían responder con rapidez y coherencia a las consultas e inspecciones de la autoridad supervisora.

Cuando se celebra un nuevo contrato de seguro dentro del plazo de 1 mes desde la extinción del contrato existente, o cuando el contrato existente se extingue dentro del plazo de 1 mes desde la solicitud del nuevo contrato, deberá cumplirse el deber de facilitar información comparativa.

No obstante, se aplica una excepción cuando el tomador ha comprendido suficientemente la posibilidad de sufrir un perjuicio y ha prestado su consentimiento mediante firma manuscrita u otro medio equivalente.

Asimismo, cuando se celebra un nuevo contrato de seguro dentro del plazo de 6 meses desde la extinción del contrato existente, o cuando el contrato existente se extingue dentro del plazo de 6 meses desde la solicitud del nuevo contrato, deberán compararse y explicarse aspectos principales como la duración del seguro, el porcentaje de reembolso y el tipo de interés previsto.

El incumplimiento de este procedimiento puede dar lugar a que se reconozca la existencia de una sustitución indebida del contrato de seguro y a la cancelación del contrato o a la imposición de sanciones legales.

Durante la celebración de un nuevo contrato de seguro similar al contrato existente, la falta de información comparativa suficiente puede ocasionar perjuicios al tomador y generar el riesgo de que la operación se considere una sustitución indebida de contratos de seguro.

En estas situaciones es importante que la empresa comprenda con precisión los criterios jurídicos y los procedimientos internos y los gestione de manera sistemática.

Este despacho examina detenidamente la normativa aplicable, las interpretaciones oficiales de la autoridad supervisora y la jurisprudencia existente para elaborar directrices y procedimientos concretos que puedan aplicarse a la actividad práctica.

Asimismo, adopta medidas prácticas, como el diseño del proceso de captación, la revisión de los materiales informativos y la organización de programas internos de formación, para gestionar los riesgos de forma preventiva y proporcionar estrategias de respuesta sistemática cuando surja un problema.

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