Conseil d’un avocat en droit des assurances | Prévention des risques liés au remplacement abusif de contrats et contrôle interne

Le client dans cette affaire était une compagnie d’assurance coréenne. Lors du lancement d’un nouveau produit, elle avait identifié le risque que les informations relatives au remplacement d’un produit existant soient considérées comme relevant d’un remplacement abusif de contrats.

Lors de la présentation du remplacement par un produit dont la structure de garanties était similaire à celle du contrat existant, l’étendue et la procédure des informations comparatives manquaient de clarté, ce qui suscitait des préoccupations quant aux risques internes.

Il existait notamment un risque que l’omission de certaines informations par des personnes chargées de la distribution entraîne des sanctions de l’autorité de contrôle.

Le client a donc sollicité l’assistance d’un avocat en droit des assurances afin de prévenir les risques liés au remplacement abusif de contrats.

Sur le fondement de l’article 97 de la Loi sur le secteur des assurances de la République de Corée et des interprétations du Service coréen de supervision financière, l’avocat en droit des assurances a précisé les critères permettant de caractériser un remplacement abusif de contrats.

Il a distingué les situations dans lesquelles l’obligation de fournir des informations comparatives s’applique en fonction du degré de similitude entre le nouveau produit et le produit existant, notamment quant à la structure des garanties, à la durée d’assurance et au taux de remboursement.

Sur cette base, une grille de critères opérationnels permettant à la compagnie de procéder elle-même à cette appréciation en interne a été élaborée afin de réduire les incertitudes.

La procédure de remplacement des produits du client a fait l’objet d’un examen complet, et les étapes susceptibles d’être omises lors de l’information des clients ont été complétées.

Un manuel de procédure détaillé par étape et une liste de contrôle ont été conçus afin que les personnes chargées de la distribution puissent s’acquitter de manière cohérente de leur obligation d’information.

La structure du système informatique a également été améliorée afin que les informations fournies soient automatiquement consignées et puissent servir de preuve lors d’un contrôle de l’autorité compétente.

En prévision des inspections de l’autorité de contrôle et du traitement des réclamations, l’avocat en droit des assurances a élaboré un manuel regroupant les questions susceptibles d’être posées et des projets de réponse.

Un recueil de cas classés selon les différentes questions relatives au remplacement abusif de contrats a été préparé et communiqué. Un dispositif permettant de prendre en compte les futures modifications réglementaires a également été mis en place.

La compagnie cliente a ainsi établi des règles internes lui permettant de répondre de manière diligente et cohérente aux questions et aux contrôles de l’autorité compétente.

Lorsqu’une demande de souscription à un nouveau contrat d’assurance est présentée au plus tard 1 mois après l’extinction du contrat d’assurance existant, ou que ce dernier s’éteint au plus tard 1 mois après la demande de souscription du nouveau contrat, l’obligation d’information comparative doit impérativement être respectée.

Toutefois, une exception s’applique lorsque le souscripteur a pleinement compris le risque de survenance d’un préjudice et a donné son consentement, notamment par une signature manuscrite.

En outre, lorsqu’une demande de souscription à un nouveau contrat d’assurance est présentée au plus tard 6 mois après l’extinction du contrat existant, ou que ce dernier s’éteint au plus tard 6 mois après la demande de souscription du nouveau contrat, les principaux éléments de comparaison, tels que la durée d’assurance, le taux de remboursement et le taux d’intérêt prévu, doivent impérativement être comparés et expliqués.

À défaut de respecter cette procédure, le remplacement peut être considéré comme abusif et entraîner l’annulation du contrat ou des sanctions juridiques.

Lors de la conclusion d’un nouveau contrat d’assurance similaire au contrat existant, l’insuffisance des informations comparatives peut porter préjudice au souscripteur et entraîner un risque que l’opération soit considérée comme un remplacement abusif de contrats.

Dans une telle situation, il est important que l’entreprise comprenne précisément les critères juridiques et les procédures internes applicables et en assure une gestion structurée.

Notre cabinet examine attentivement les textes applicables, les interprétations de l’autorité de contrôle et la jurisprudence existante afin d’élaborer des lignes directrices et des procédures concrètes pouvant être appliquées dans la pratique.

Il propose également des mesures opérationnelles, telles que la conception du processus de distribution, la vérification des supports d’information et la mise en œuvre de programmes de formation interne, afin de gérer les risques de manière préventive et de mettre en place une stratégie de réponse structurée en cas de difficulté.

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