CONTENTS
- 1. Client ayant sollicité l’assistance d’un avocat en droit des assurances
- - Circonstances détaillées de l’affaire
- 2. Assistance fournie par l’avocat en droit des assurances
- - Définition des critères d’interprétation et d’application des textes
- - Conseil sur les processus internes et la procédure d’information
- - Élaboration d’une stratégie de prévention des litiges et de réponse aux contrôles
- 3. Résultat du conseil de l’avocat en droit des assurances
- 4. Présentation de la Loi sur le secteur des assurances par un avocat en droit des assurances
- - Périodes d’application et obligation d’information comparative
- 5. FAQ de l’avocat en droit des assurances
- - Si une assistance est nécessaire
1. Client ayant sollicité l’assistance d’un avocat en droit des assurances
Le client qui a consulté un avocat en droit des assurances souhaitait prévenir le risque que les informations fournies lors du remplacement de produits d’assurance existants soient considérées comme relevant d’un remplacement abusif de contrats.
Circonstances détaillées de l’affaire
Le client dans cette affaire était une compagnie d’assurance coréenne. Lors du lancement d’un nouveau produit, elle avait identifié le risque que les informations relatives au remplacement d’un produit existant soient considérées comme relevant d’un remplacement abusif de contrats.
Lors de la présentation du remplacement par un produit dont la structure de garanties était similaire à celle du contrat existant, l’étendue et la procédure des informations comparatives manquaient de clarté, ce qui suscitait des préoccupations quant aux risques internes.
Il existait notamment un risque que l’omission de certaines informations par des personnes chargées de la distribution entraîne des sanctions de l’autorité de contrôle.
Le client a donc sollicité l’assistance d’un avocat en droit des assurances afin de prévenir les risques liés au remplacement abusif de contrats.
2. Assistance fournie par l’avocat en droit des assurances
Les principales questions soulevées dans cette affaire étaient les suivantes.
▷ Étendue de la responsabilité de la compagnie en cas d’omission d’informations par une personne chargée de la distribution
▷ Mise en place d’un dispositif interne de preuve en prévision du risque de sanctions de l’autorité de contrôle
L’imprécision des règles internes avait entraîné des difficultés opérationnelles pour le client, qui était en outre exposé à un risque de sanctions de l’autorité de contrôle.
L’avocat en droit des assurances a donc axé ses conseils sur la clarification de l’interprétation des textes, l’amélioration des procédures internes et la mise en place d’un dispositif de prévention des litiges.
Définition des critères d’interprétation et d’application des textes
Sur le fondement de l’article 97 de la Loi sur le secteur des assurances de la République de Corée et des interprétations du Service coréen de supervision financière, l’avocat en droit des assurances a précisé les critères permettant de caractériser un remplacement abusif de contrats.
Il a distingué les situations dans lesquelles l’obligation de fournir des informations comparatives s’applique en fonction du degré de similitude entre le nouveau produit et le produit existant, notamment quant à la structure des garanties, à la durée d’assurance et au taux de remboursement.
Sur cette base, une grille de critères opérationnels permettant à la compagnie de procéder elle-même à cette appréciation en interne a été élaborée afin de réduire les incertitudes.
Conseil sur les processus internes et la procédure d’information
La procédure de remplacement des produits du client a fait l’objet d’un examen complet, et les étapes susceptibles d’être omises lors de l’information des clients ont été complétées.
Un manuel de procédure détaillé par étape et une liste de contrôle ont été conçus afin que les personnes chargées de la distribution puissent s’acquitter de manière cohérente de leur obligation d’information.
La structure du système informatique a également été améliorée afin que les informations fournies soient automatiquement consignées et puissent servir de preuve lors d’un contrôle de l’autorité compétente.
Élaboration d’une stratégie de prévention des litiges et de réponse aux contrôles
En prévision des inspections de l’autorité de contrôle et du traitement des réclamations, l’avocat en droit des assurances a élaboré un manuel regroupant les questions susceptibles d’être posées et des projets de réponse.
Un recueil de cas classés selon les différentes questions relatives au remplacement abusif de contrats a été préparé et communiqué. Un dispositif permettant de prendre en compte les futures modifications réglementaires a également été mis en place.
La compagnie cliente a ainsi établi des règles internes lui permettant de répondre de manière diligente et cohérente aux questions et aux contrôles de l’autorité compétente.
3. Résultat du conseil de l’avocat en droit des assurances
Grâce aux conseils de l’avocat en droit des assurances, le client a mis la procédure de remplacement des nouveaux produits en conformité avec les textes et a pu écarter le risque de sanctions lié au remplacement abusif de contrats.
La clarification des règles d’information applicables aux personnes chargées de la distribution a également réduit les risques internes, et le caractère approprié de ces règles a pu être reconnu lors d’une inspection de l’autorité de contrôle.
4. Présentation de la Loi sur le secteur des assurances par un avocat en droit des assurances
Le principal fondement juridique de cette affaire est l’article 97 de la Loi sur le secteur des assurances de la République de Corée.
L’article 97 vise à protéger le souscripteur et l’assuré ainsi qu’à interdire les pratiques abusives lors de la conclusion ou de la distribution d’un contrat d’assurance.
Dans cette affaire, l’interdiction du remplacement abusif de contrats prévue à l’article 97, paragraphe 1, point 5, de cette loi constituait la principale question.
Lorsque les informations comparatives sont insuffisantes au cours du remplacement par un produit présentant notamment une structure de garanties, une durée d’assurance et un taux de remboursement identiques, l’opération peut être considérée comme un remplacement abusif de contrats.
Périodes d’application et obligation d’information comparative
Lorsqu’une demande de souscription à un nouveau contrat d’assurance est présentée au plus tard 1 mois après l’extinction du contrat d’assurance existant, ou que ce dernier s’éteint au plus tard 1 mois après la demande de souscription du nouveau contrat, l’obligation d’information comparative doit impérativement être respectée.
Toutefois, une exception s’applique lorsque le souscripteur a pleinement compris le risque de survenance d’un préjudice et a donné son consentement, notamment par une signature manuscrite.
En outre, lorsqu’une demande de souscription à un nouveau contrat d’assurance est présentée au plus tard 6 mois après l’extinction du contrat existant, ou que ce dernier s’éteint au plus tard 6 mois après la demande de souscription du nouveau contrat, les principaux éléments de comparaison, tels que la durée d’assurance, le taux de remboursement et le taux d’intérêt prévu, doivent impérativement être comparés et expliqués.
À défaut de respecter cette procédure, le remplacement peut être considéré comme abusif et entraîner l’annulation du contrat ou des sanctions juridiques.
5. FAQ de l’avocat en droit des assurances
A. Afin de protéger les souscripteurs et d’assurer l’équité de la distribution, l’article 97 de cette loi interdit les pratiques suivantes.
ㆍ Solliciter un contrat sous le nom d’une personne autre que l’intéressé réel
ㆍ Conclure un contrat sans le consentement du souscripteur
ㆍ Signer à la place du souscripteur ou faire signer une autre personne en l’absence de signature manuscrite du souscripteur
ㆍ Utiliser le nom d’une autre personne chargée de la distribution
ㆍ Inciter à souscrire un contrat en se servant d’une relation de prêt d’argent
ㆍ Refuser la souscription d’une assurance à une personne handicapée
ㆍ Faire obstacle à la rétractation ou à la résiliation du contrat
Ces manquements peuvent entraîner des risques juridiques, notamment l’annulation du contrat, une demande de remise en vigueur ou des sanctions de l’autorité de contrôle.
A. Une entreprise doit réviser ses procédures internes et son dispositif de contrôle et prévenir les pratiques interdites pendant la distribution au moyen de manuels d’information, de listes de contrôle et de programmes de formation.
Des contrôles périodiques et une gestion rigoureuse des dossiers permettent également de répondre de manière diligente et cohérente aux inspections de l’autorité compétente ou aux litiges.
Si une assistance est nécessaire
Lors de la conclusion d’un nouveau contrat d’assurance similaire au contrat existant, l’insuffisance des informations comparatives peut porter préjudice au souscripteur et entraîner un risque que l’opération soit considérée comme un remplacement abusif de contrats.
Dans une telle situation, il est important que l’entreprise comprenne précisément les critères juridiques et les procédures internes applicables et en assure une gestion structurée.
Notre cabinet examine attentivement les textes applicables, les interprétations de l’autorité de contrôle et la jurisprudence existante afin d’élaborer des lignes directrices et des procédures concrètes pouvant être appliquées dans la pratique.
Il propose également des mesures opérationnelles, telles que la conception du processus de distribution, la vérification des supports d’information et la mise en œuvre de programmes de formation interne, afin de gérer les risques de manière préventive et de mettre en place une stratégie de réponse structurée en cas de difficulté.
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